Invertir dinero que exceda los límites de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) —o de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA)— en un solo CD contradice el propósito mismo de tener una cuenta de ahorros y lo expone a riesgos innecesarios. Hay tantos bancos asegurados por la FDIC con ahorros competitivos y tasas de interés para CD a corto plazo que, salvo los extremadamente ricos, todos pueden dividir su dinero en cuotas de $250,000 para evitar una sobreexposición a una quiebra bancaria. (Los extremadamente ricos —aquellos con decenas de millones de dólares en efectivo— deberían considerar los CDARS y otros programas de asignación de efectivo, así como pólizas de seguro independientes, para dividir su efectivo de manera que los proteja contra quiebras bancarias).
¿Qué cubre la FDIC?
El seguro de la FDIC cubre cuentas bancarias, como cuentas corrientes, cuentas de ahorro y certificados de depósito. No cubre productos de inversión que pueda adquirir en un banco, como fondos mutuos, materias primas, anualidades o seguros de vida.
El atractivo del seguro de la FDIC reside en que cuenta con el respaldo de la plena confianza y crédito de Estados Unidos. Siempre que se mantenga dentro de los límites, cada centavo de sus cuentas bancarias se depositará en una cuenta a su nombre al día siguiente de la insolvencia del banco.
Para estar completamente asegurado, debe asegurarse de que sus depósitos cumplan con las directrices y límites de la FDIC. Estas directrices se basan en diferentes categorías de titularidad de cuentas, con una cobertura de hasta $250,000 por cada categoría de titularidad que tenga en un banco, no por la cantidad de cuentas que tenga en ese banco. Es importante entender que si tiene un certificado de depósito (CD) con $250,000 y una cuenta de ahorros o una cuenta corriente con $250,000 en el mismo banco, con la misma categoría de titularidad, se expone innecesariamente a un posible impago del banco por un monto de $250,000.
Las categorías de titularidad de la cuenta son:
A. Cuentas Individuales - Una cuenta única es un depósito mantenido a nombre de una sola persona o mantenido en una cuenta para una sola persona.
B. Ciertas Cuentas de Jubilación - Esta categoría incluye IRA tradicionales, IRA Roth, IRA SEP, IRA simples y planes de contribución definida autodirigidos.
C. Joint Accounts - A joint account is a deposit owned by two or more people.
D. Cuentas Fiduciarias Revocables - El titular de una cuenta de fideicomiso revocable está asegurado hasta $250,000 por cada beneficiario único, siempre que la cuenta de fideicomiso revocable no tenga más de cinco beneficiarios. A partir del 1 de abril de 2024, si una cuenta de fideicomiso tiene más de cinco beneficiarios, el fideicomiso está asegurado solo hasta un total agregado de $1.25 millones.
E. Cuentas Fiduciarias Irrevocables - Las cuentas de fideicomiso irrevocables se mantienen en relación con un fideicomiso en el que el propietario renuncia a todo poder de cancelar o cambiar el fideicomiso. Estas están aseguradas por la FDIC de la misma manera y con los mismos límites que las cuentas de fideicomiso revocables.
F. Cuentas del Plan de Beneficios para Empleados - Se trata de un depósito de un plan de pensiones, plan de beneficios definidos u otro plan de beneficios para empleados que no es autodirigido.
G. Cuentas de Corporación/Sociedad/Asociación no Incorporada - Depósitos propiedad de corporaciones, sociedades y asociaciones no incorporadas, incluidas organizaciones con y sin fines de lucro.
H. Cuentas de Unidades Públicas - Depósitos en el gobierno de los Estados Unidos, incluidas las agencias federales, cualquier estado, condado, municipio (o una subdivisión política de cualquier estado, condado o municipio), el Distrito de Columbia, Puerto Rico y otras posesiones y territorios gubernamentales o una tribu indígena.
Si tiene preguntas específicas sobre sus propias circunstancias, debe utilizar la información de la FDIC Estimador Electrónico de Seguro de Depósito.
¿Qué cubre la NCUA?
La Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) ofrece seguros a los depositantes de cooperativas de crédito autorizadas por el gobierno federal de una manera muy similar, aunque no idéntica, a la de la FDIC. Las cooperativas de crédito autorizadas por el estado también pueden estar protegidas siempre que muestren el logotipo de la NCUA en su sitio web y en sus instalaciones. Si cree que puede haber excedido los límites de la NCUA en una sola cooperativa de crédito, le recomendamos descargar y leer el seguro de la folleto del NCUA.
Todos los bancos listados en RatesAndInfo.com están asegurados por la FDIC.
RatesAndInfo.com proporciona información sobre cooperativas de crédito autorizadas por el estado que pueden no estar aseguradas por la NCUA (esta información se puede encontrar en la página de información de la cooperativa de crédito haciendo clic en la pestaña Descripción general).