Al comparar cuentas en línea, aquí están las 5 cosas más importantes a tener en cuenta.
1. Tasa de Interés Pagada (APY)
Si bien las tasas de las cuentas de ahorro y del mercado monetario están siempre sujetas a cambios y pueden subir (o bajar) sin previo aviso, generalmente conviene buscar la tasa más alta disponible. Las tasas de las cuentas de ahorro y del mercado monetario se expresan en términos de TAE o rendimiento porcentual anual (TPA). Es probable que el TAE sea mayor que la tasa de interés real en su estado de cuenta mensual, pero representa la rentabilidad anual real después de considerar la capitalización mensual.
Si busca fijar una tasa, debería considerar un certificado de depósito (CD) en lugar de, o además de, una cuenta de ahorros o del mercado monetario. Sin embargo, por lo general, un CD no le permite realizar retiros sin penalización antes del vencimiento, y el banco podría reservarse el derecho de rechazar completamente su solicitud de retiro.
2. Saldo Mínimo Requerido para Obtener APY / Depósito Inicial Requerido
Es importante considerar a largo plazo si podrá mantener el saldo mínimo durante su relación con el banco, ya que de no hacerlo, es posible que no se apliquen intereses ni penalizaciones. Por ejemplo, CFG Bank y Purepoint Bank tienen requisitos de saldo mínimo de $25,000 y $10,000. Quienes tengan el efectivo disponible hoy para cumplir con estos requisitos deberían considerar si mantendrán esa cantidad en efectivo en el futuro próximo. Quizás les convenga optar por un banco sin requisito de saldo mínimo o con uno más bajo.
El depósito inicial requerido es técnicamente diferente del saldo mínimo requerido para obtener APY, y para la mayoría de los principales bancos en línea (como CIT Bank, Synchrony Bank, Marcus, Ally Bank y Barclays Bank), puede abrir una cuenta sin financiarla inmediatamente o financiándola con una cantidad muy pequeña.
3. Cargos por Mantenimiento y Sobregiro
Las comisiones de mantenimiento (cuotas mensuales, trimestrales o anuales para conservar los privilegios de la cuenta) están desapareciendo en el mundo de los depósitos. Si bien la mayoría de los principales bancos en línea, como Marcus y Ally, ahora destacan explícitamente que son totalmente gratuitos, algunos bancos menos conocidos suelen intentar añadir alguna comisión.
4. Enlaces a Otras Cuentas Bancarias y/o de Corretaje, Límites de Transferencia y Velocidad de Transferencia
¿La cuenta le permite crear múltiples enlaces entre sus fondos en la nueva cuenta y otros bancos y casas de bolsa para que pueda transferir dinero fácilmente dentro y fuera de la cuenta? La mayoría de los principales bancos en línea tienen un buen sistema de transferencias, pero hay algunos nuevos que ni siquiera permiten transferir dinero desde cuentas externas (como Valley Direct) o que lo limitan tanto que le obligan a transferir dinero desde una cuenta externa mediante transferencia bancaria o ACH. Además, existen diferencias en la velocidad de las transferencias ACH. Goldman Sachs, CitizensAccess y Amex son reconocidos por ofrecer transferencias ACH inmediatas, mientras que las transferencias a CIT Bank, Synchrony y muchos bancos más pequeños pueden retrasar la transferencia de su dinero. Algunos bancos le permiten tener varias cuentas corresponsales en bancos externos y transferir su efectivo inmediatamente hacia o desde estas cuentas. Por ejemplo, Purepoint le permite mantener hasta diez cuentas externas (mucho más de lo que la mayoría necesita). Nuestro sitio web asociado contiene una extensa colección de reseñas de usuarios que datan de hace muchos años, y muchos de ellos destacan sus experiencias con la velocidad de transferencia.
5. Cuenta de Ahorros Versus Cuenta del Mercado Monetario
En RatesAndInfo.com, nos preguntan con frecuencia qué es mejor: una cuenta de ahorros o una cuenta del mercado monetario. La realidad es que, debido a los recientes cambios regulatorios, en la mayoría de los casos no hay una diferencia apreciable entre ambas. Tanto las cuentas de ahorros como las cuentas del mercado monetario pueden ofrecer tasas competitivas, liquidez y seguro de la FDIC de hasta $250,000 por persona y por tipo de titularidad (seguro de la NCUA para cooperativas de crédito).
Las cuentas del mercado monetario técnicamente pueden tener ciertas funciones de emisión de cheques, aunque no todas las cuentas del mercado monetario en línea ofrecen estos privilegios.
Se pueden establecer cuentas de ahorro a nombre de un fideicomiso personal, una característica muy atractiva para quienes buscan evitar la sucesión de sus bienes. Sin embargo, hasta la fecha, CitizensAccess y Purepoint son los únicos dos grandes bancos que permiten abrir cuentas de ahorro en línea a nombre de un fideicomiso personal.