Los bancos en línea ofrecen algunas de las tasas de ahorro y del mercado monetario más altas del mundo bancario, pero muchas personas aún se muestran nerviosas o escépticas a la hora de transferir sus activos a bancos que no tienen presencia física. Esta preocupación se ve agravada por la repentina presencia de las llamadas empresas y marcas fintech que se anuncian en vallas publicitarias en las principales ciudades de Estados Unidos. Se recomienda evitar las fintech. Si puede ignorar el ruido que generan las fintech, abrir una cuenta de ahorro o del mercado monetario en línea con un banco establecido puede ofrecerle tasas de interés más altas y la misma comodidad, control y seguridad a las que está acostumbrado en un gran banco (como Citibank, Chase, Bank of America o Wells Fargo).
¿Realmente Puedo Ganar más Abriendo Cuentas En Línea?
IA finales de la década de 2010, abrir una cuenta de ahorro en línea fácilmente generaba una tasa de ahorro un 1% superior a la de las cuentas físicas. Durante la pandemia, cuando la tasa de los fondos federales estaba en cero, hubo un largo período en el que las cuentas de ahorro en línea y del mercado monetario solo ofrecieron un beneficio incremental mucho más limitado. En 2022, el atractivo del ahorro en línea regresó con fuerza. En 2023 y 2024, algunos bancos de centros financieros aumentaron sus tasas del 0,01 % anterior al 0,05 % para ser más competitivos, pero no se deje engañar por sus ofertas del 1% o 2%. Ahora verá rendimientos mucho mayores en las ofertas en línea.
Ahora bien, tras considerar los impuestos, muchas personas, incluidas las más adineradas, deciden que no vale la pena correr por ahí abriendo cuentas en línea. Consideran que el servicio que reciben en Morgan Stanley, Merrill Lynch o Chase compensa la pérdida de ingresos solo por quedarse. Sin embargo, muchos otros se están dando cuenta cada vez más de que es tan fácil abrir cuentas en línea en bancos importantes, reconocidos y seguros, que tiene más sentido que nunca abrir cuentas en línea solo para intentar que sus activos seguros sigan creciendo en tiempos de inflación (o para ganar un dinero extra para comprar cerveza).
Cada persona debe considerar las tasas disponibles, la cantidad de efectivo que piensa mantener en el futuro cercano (para la jubilación, para emergencias de salud, para protegerse contra la posibilidad de desempleo o para prepararse para una gran compra o inversión) y hacer su propio juicio sobre si vale la pena el esfuerzo de abrir cuentas de ahorro y del mercado monetario en línea ahora.
Además de tasas más altas, la mayoría de los principales bancos en línea también ofrecen la comodidad de transferencias ACH fáciles e inmediatas a otras cuentas y horarios telefónicos de atención al cliente ampliados.
¿Está Seguro mi Dinero?
Todos los bancos en línea y los bancos listados en RatesAndInfo.com están asegurados por la FDIC. Si bien estar asegurado por la FDIC no garantiza que un banco sea necesariamente sólido financieramente, sí indica que la Reserva Federal garantiza su dinero hasta $250,000 por persona en cada categoría de propiedad.
Si tiene alguna pregunta sobre si sus depósitos bancarios en un banco determinado están asignados de una manera protegida por el seguro de la FDIC, debe utilizar la función "Pregúntele a Edie" de la FDIC en https://edie.fdic.gov/.
La mayoría de las cooperativas de crédito que listamos están aseguradas por la NCUA, que opera de forma similar al seguro de la FDIC. Puede hacer clic en el nombre de una cooperativa de crédito para ir a su página en RatesAndInfo.com y luego hacer clic en la pestaña de resumen para ver si está asegurada por la NCUA.
Obtenga más información sobre el seguro FDIC y NCUA aquí.
En relación con la banca en línea, cabe destacar que muchos de los bancos en línea que mejor pagan existen desde hace tiempo o forman parte de empresas matrices más grandes y reconocidas. Bancos grandes y reconocidos como Goldman Sachs Bank, Barclays, Capital One y TIAA han lanzado ofertas en línea con tasas más altas que sus divisiones físicas.
¿Puede el Banco En Línea Simplemente Bajar su Tasa sin Previo Aviso?
El mayor riesgo de las cuentas en línea es el mismo que el de cualquier cuenta de ahorros o del mercado monetario. En particular, la tasa no está garantizada de un día para otro. Existen tres estrategias para mitigar este riesgo. Primero, puede buscar tasas de ahorro que garanticen que no bajarán para los nuevos clientes durante un período determinado. Segundo, debería considerar bancos en línea con una larga trayectoria de competitividad y que nunca hayan bajado sus tasas drásticamente por debajo de las más competitivas. Tercero, debería considerar los certificados de depósito (CD) para fijar una tasa durante un período determinado. En entornos de tasas bajas (o en cualquier entorno para quienes necesiten liquidez), debería considerar los CD sin penalización para proteger su tasa de interés. Ally Bank, CIT Bank y Marcus llevan varios años emitiendo CD sin penalización. CFG Bank es un banco más pequeño que ofrece un CD sin penalización a 13 meses. Además, Rising Bank también es un banco más pequeño que ofrece un CD sin penalización a 15 meses (pero que solo paga intereses trimestralmente e implica la pérdida de intereses si retira el capital entre los pagos de intereses).
En Resumen
La manera más fácil de ganar un poco de dinero extra es abrir una cuenta de ahorros o del mercado monetario en línea. Ofrecen altas tasas de interés, seguridad y comodidad a quienes deseen dar el salto al ciberespacio. Si considera el valor de capitalizar incluso un uno por ciento adicional anual, su dinero puede aumentar con el tiempo.
También puede considerar los certificados de depósito en línea si no necesita liquidez inmediata.